Ranking kredytów refinansowych - kwiecień 2008
Maciej Bednarek
2008-04-21, ostatnia aktualizacja 2008-04-21 14:54
link: http://dom.gazeta.pl/nier...2.html?skad=rss
Najtańsze kredyty refinansowe w złotych oferują ING Bank i Dombank. We frankach szwajcarskich najlepszą ofertę posiadają MultiBank, Kredyt Bank i Fortis Bank.
Jeżeli kilka lat temu zaciągnęliśmy drogi kredyt hipoteczny, dzisiaj możemy zamienić go na tańszy - tzw. refinansowy. Mechanizm działania takiego produktu jest prosty - w nowym banku zaciągamy kredyt na spłatę zadłużenia w starym banku. Operacja zamiany kredytu ma sens jednak tylko wtedy, kiedy warunki finansowania okażą się korzystniejsze niż w starym banku, przy uwzględnieniu kosztów refinansowania.
Refinansowanie nie sprowadza się tylko do obniżenia oprocentowania. Przenosząc kredyt można jednocześnie wydłużyć okres kredytowania i przewalutować kredyt na walutę, dla której obowiązują niższe stopy procentowe, np. franki szwajcarskie. Wszystko to spowoduje obniżenie kosztów obsługi kredytu. Trzeba pamiętać, że operacja refinansowania kosztuje i w efekcie może się okazać, że jest nieopłacalna. Zanim podejmiemy decyzję, wszystko warto dokładnie skalkulować.
Długa lista opłat
Kredytobiorca może ponieść koszt prowizji w nowym banku, choć coraz więcej banków z niej rezygnuje. Obecny bank może wymagać prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Dodatkowo trzeba będzie zapłacić za wycenę nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. W przypadku, kiedy wartość mieszkania lub domu nie jest istotnie wyższa od wnioskowanego kredytu (najczęściej chodzi o nadwyżkę około 20 proc.), można ponieść koszt tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu. Do czasu uzyskania wpisu w hipotece trzeba płacić za tzw. ubezpieczenie pomostowe. Kolejna opłata pobrana będzie za zmianę wpisu w sądzie wieczysto-księgowym, zmienia się bowiem bank będący wierzycielem. Listę zamyka tzw. spread walutowy, czyli różnica pomiędzy kursem spłaty w obecnym banku i kursem kupna waluty w banku, w którym zaciągamy nowy kredyt. Dotyczy to oczywiście tylko kredytów walutowych. O tę kwotę wzrośnie zadłużenie w wyniku przeliczania kredytu po różnych stawkach.
Podsumowując: refinansowanie kredytu hipotecznego jest zasadne w trzech sytuacjach: w celu obniżenia miesięcznych płatności poprzez maksymalne wydłużenie okresu kredytowania w nowym banku (koszty operacji nie są wtedy tak istotne), przy jednoczesnej zmianie waluty w nowym banku (zupełnie nowe warunki kredytowania, odmienna strategia finansowania) oraz w sytuacji, kiedy oprocentowanie kredytu w nowym banku jest znacznie niższe. Tylko wtedy, po uwzględnieniu kosztów refinansowania, koszt obsługi kredytu wyraźnie się zmniejszy.
Gdzie najtaniej
Żeby porównać oferty kredytów refinansowych, założyliśmy, że chcemy refinansować 200 tys. zł kredytu, a wartość nieruchomości wynosi 300 tys. zł. Kredyt zaciągamy na 30 lat i spłacamy w ratach równych. Symulację przygotowaliśmy dla kredytów w złotych i frankach szwajcarskich. Oferty zostały posortowane według kryterium rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, uwzględniającej wszystkie koszty związane z refinansowaniem. Zgodnie z metodologią Comperia.pl, wszystkie oferty sprowadzone zostały do wspólnego mianownika, a więc oprocentowanie oparto o trzymiesięczną stawkę WIBOR lub LIBOR (dla kredytów we frankach szwajcarskich).
KREDYTY REFINANSOWE W ZŁOTYCH
Kwota kredytu 200 tys. zł, wartość nieruchomości 300 tys. zł, okres kredytowania 30 lat, raty równe
Bank Rata (w zł) Prowizja RRSO*
1 ING Bank Śląski 1 303,85 zł 0,00% 7,05%
2 Dom Bank 1 303,85 zł 1,50% 7,17%
3 BOŚ 1 344,06 zł 0,00% 7,34%
4 Pekao 1 350,81 zł 0,00% 7,41%
5 Nordea Bank 1 357,58 zł 0,00% 7,46%
6 Kredyt Bank 1 357,58 zł 0,00% 7,48%
7 Santander 1 348,11 zł 1,50% 7,56%
8 Millennium 1 357,58 zł 0,00% 7,57%
9 Fortis 1 371,14 zł 0,00% 7,59%
10 BZ WBK 1 371,14 zł 0,00% 7,59%
KREDYTY REFINANSOWE WE FRANKACH SZWAJCARSKICH
Kwota kredytu 200 tys. zł, wartość nieruchomości 300 tys. zł, okres kredytowania 30 lat, raty równe
Bank Rata (w zł) Prowizja RRSO*
1 MultiBank 967,33 1,50% 4,11%
2 Kredyt Bank 993,47 0,00% 4,11%
3 Fortis 998,23 0,00% 4,11%
4 Millennium 970,05 1,00% 4,15%
5 GE Money Bank 991,45 2,90% 4,20%
6 Dom Bank 1026,79 1,50% 4,27%
7 mBank 973,25 0,00% 4,27%
8 Polbank EFG 1008,93 1,50% 4,27%
9 Lukas Bank 999,54 2,00% 4,31%
10 Nordea Bank 1003,68 1,50% 4,32%
* Rzeczywista roczna stopa oprocentowania
Źródło: Comperia.pl
Źródło: GazetaDom.pl